если есть возможность досрочного погашения, надо досрочно, процент за использование кредита пересчитывается (итоговая переплата гораздо меньше), экономия существенная.
пересчитываются оставшиеся проценты , а не те, которые вы УЖЕ уплатили
Существенная экономия это сколько? минус 500 руб от платежа? (при 100-200 тыс погашения)
Само понятие аннуитетного платежа подразумевает, что все проценты за весь срок, размазываются на весь период, причем, на начало срока приходится большая часть.
Грубо говоря, по прошествии допустим, половины срока, вы ЗАПЛАТИЛИ процентов за 3/4 срока, например.
И если, вы захотите погасить остаток- то сэкономите только 1/4 процентов. И в итоге. ставка окажется гораздо большей, т.к. за половину срока вы заплитили 3/4.
При этом, вы отказались воспользоваться более льготной второй половиной.
Если вы захотели по прошествии половины срока заплатить не всю часть, а кусочек- то оставшаяся часть кредита уменьшается на сумму вашего погашения и проделывается та же операция, как вначале кредита- проценты на эту сумму размазываются и тд.
Если вы гасите- банк РАД ! он выдал вам кредит по повышенной ставке, гораздо большей чем в договоре.
Считаю вклад оптимальным решением.
Посмотрите свой график- в последние годы ставка по вкладу выше ,чем по ипотеке(не в договоре, а реальная сумма процентов, поделенная на средний остаток по кредиту)
Где это вклады под 12-11%. Расскажите, пожалуйста.
образно, 2 года назад вот и 20% были в 2014 г.
сейчас 6-8, но с учетом сложных процентов может и выйти 10
а где вы увидели 11-12???
ну возможно так и есть, я так сильно не вникал в тонкости, я отслеживаю по кредитному калькуляторе, графику платежей. при сокращении именно срока ипотеки, к примеру не 15 лет, а 10 лет уже, а не ежемесячного платежа (тут да, платеж и переплата сокращаются не сильно) лично у меня колоссальная экономия вышла по % при уменьшении именно срока.
Да, тут эффект размазывания.
Поэтому надо оптимально смотреть срок.
Сразу. При заключении договора выбирать минимальный срок, при условии, что финансово не тяжело.
10 лет выгоднее, чем 15. и 3 года выгоднее, чем 10.
А когда договор заключен- взносы и погашения- лишние метания.
Меньше, чем ставка в договоре, у вас не получится, ни при каком раскладе. Больше ставка фактическая может быть при метаниях.
Ставка измеряется в процентах годовых. Чем меньше срок, тем меньше переплата. Все просто как 2х2.
ну возможно так и есть, я так сильно не вникал в тонкости, я отслеживаю по кредитному калькуляторе, графику платежей. при сокращении именно срока ипотеки, к примеру не 15 лет, а 10 лет уже, а не ежемесячного платежа (тут да, платеж и переплата сокращаются не сильно) лично у меня колоссальная экономия вышла по % при уменьшении именно срока.
Да, тут эффект размазывания.
Поэтому надо оптимально смотреть срок.
Сразу. При заключении договора выбирать минимальный срок, при условии, что финансово не тяжело.
10 лет выгоднее, чем 15. и 3 года выгоднее, чем 10.
А когда договор заключен- взносы и погашения- лишние метания.
Меньше, чем ставка в договоре, у вас не получится, ни при каком раскладе. Больше ставка фактическая может быть при метаниях.
Ставка измеряется в процентах годовых. Чем меньше срок, тем меньше переплата. Все просто как 2х2.
общая переплата меньше, но эффективность, то есть цена кредита в процентах больше (если вы заметили, то мы говорили об относительной переплате , а не абсолютной)
если есть возможность досрочного погашения, надо досрочно, процент за использование кредита пересчитывается (итоговая переплата гораздо меньше), экономия существенная.
пересчитываются оставшиеся проценты , а не те, которые вы УЖЕ уплатили
Существенная экономия это сколько? минус 500 руб от платежа? (при 100-200 тыс погашения)
Само понятие аннуитетного платежа подразумевает, что все проценты за весь срок, размазываются на весь период, причем, на начало срока приходится большая часть.
Грубо говоря, по прошествии допустим, половины срока, вы ЗАПЛАТИЛИ процентов за 3/4 срока, например.
И если, вы захотите погасить остаток- то сэкономите только 1/4 процентов. И в итоге. ставка окажется гораздо большей, т.к. за половину срока вы заплитили 3/4.
При этом, вы отказались воспользоваться более льготной второй половиной.
Если вы захотели по прошествии половины срока заплатить не всю часть, а кусочек- то оставшаяся часть кредита уменьшается на сумму вашего погашения и проделывается та же операция, как вначале кредита- проценты на эту сумму размазываются и тд.
Если вы гасите- банк РАД ! он выдал вам кредит по повышенной ставке, гораздо большей чем в договоре.
Считаю вклад оптимальным решением.
Посмотрите свой график- в последние годы ставка по вкладу выше ,чем по ипотеке(не в договоре, а реальная сумма процентов, поделенная на средний остаток по кредиту)
Где это вклады под 12-11%. Расскажите, пожалуйста.
образно, 2 года назад вот и 20% были в 2014 г.
сейчас 6-8, но с учетом сложных процентов может и выйти 10
а где вы увидели 11-12???
Хорошей ставкой ипотеки считается 11% годовых. Вы сравниваете вклад со ставкой по кредиту. Провел аналогии.
Что касается процентов, то лучшее что было во время последнего "кризиса" это 11% годовых. Проверено на личном опыте. Все остальное - либо слишком жесткие условия (явно не для действующих ипотечников), либо банки из далеко не первой сотни.
если есть возможность досрочного погашения, надо досрочно, процент за использование кредита пересчитывается (итоговая переплата гораздо меньше), экономия существенная.
пересчитываются оставшиеся проценты , а не те, которые вы УЖЕ уплатили
Существенная экономия это сколько? минус 500 руб от платежа? (при 100-200 тыс погашения)
Само понятие аннуитетного платежа подразумевает, что все проценты за весь срок, размазываются на весь период, причем, на начало срока приходится большая часть.
Грубо говоря, по прошествии допустим, половины срока, вы ЗАПЛАТИЛИ процентов за 3/4 срока, например.
И если, вы захотите погасить остаток- то сэкономите только 1/4 процентов. И в итоге. ставка окажется гораздо большей, т.к. за половину срока вы заплитили 3/4.
При этом, вы отказались воспользоваться более льготной второй половиной.
Если вы захотели по прошествии половины срока заплатить не всю часть, а кусочек- то оставшаяся часть кредита уменьшается на сумму вашего погашения и проделывается та же операция, как вначале кредита- проценты на эту сумму размазываются и тд.
Если вы гасите- банк РАД ! он выдал вам кредит по повышенной ставке, гораздо большей чем в договоре.
Считаю вклад оптимальным решением.
Посмотрите свой график- в последние годы ставка по вкладу выше ,чем по ипотеке(не в договоре, а реальная сумма процентов, поделенная на средний остаток по кредиту)
Где это вклады под 12-11%. Расскажите, пожалуйста.
образно, 2 года назад вот и 20% были в 2014 г.
сейчас 6-8, но с учетом сложных процентов может и выйти 10
а где вы увидели 11-12???
Хорошей ставкой ипотеки считается 11% годовых. Вы сравниваете вклад со ставкой по кредиту. Провел аналогии.
Что касается процентов, то лучшее что было во время последнего "кризиса" это 11% годовых. Проверено на личном опыте. Все остальное - либо слишком жесткие условия (явно не для действующих ипотечников), либо банки из далеко не первой сотни.
я не сравнивала весь кредит, а только последние его годы (внимательнее, сударь), даже вторую часть кредита, когда уже определенную часть уплатили в проценты.
Занятная дискуссия.
Как бывший банковский сотрудник и владелец ипотеки скажу проще: при аннуитентых платежах чем вы раньше досрочно погасите часть кредита, тем больше сэкономите процентов. Желательно вообще в первый месяц. Особо "прошаренные" клиенты у нас специально брали кредит на 100 000 больше чем им нужно и тут же их досрочно закрывали, что резко сокращает срок кредита. В конце срока экономического смысла досрочного погашения части кредита нет.
У меня было так: В первые 2 месяца денег на досрочку не было не копейки (переезд, ремонт и т.д.), на третий месяц собрал минимальную сумму для досрочного погашения (10000 р.), внеся которые срок кредита сократился на 5 или 6 месяцев из 15 лет. Мотивирует досрочно погашать нереально. После этого как только собрал 10 т.р. - тут же в банк.
Повторюсь, так выгодно только до середины срока кредита, потом ситуация становится обратной и кредит по сути с каждым месяцем превращается в рассрочку.
Занятная дискуссия.
Как бывший банковский сотрудник и владелец ипотеки скажу проще: при аннуитентых платежах чем вы раньше досрочно погасите часть кредита, тем больше сэкономите процентов. Желательно вообще в первый месяц. Особо "прошаренные" клиенты у нас специально брали кредит на 100 000 больше чем им нужно и тут же их досрочно закрывали, что резко сокращает срок кредита. В конце срока экономического смысла досрочного погашения части кредита нет.
У меня было так: В первые 2 месяца денег на досрочку не было не копейки (переезд, ремонт и т.д.), на третий месяц собрал минимальную сумму для досрочного погашения (10000 р.), внеся которые срок кредита сократился на 5 или 6 месяцев из 15 лет. Мотивирует досрочно погашать нереально. После этого как только собрал 10 т.р. - тут же в банк.
Повторюсь, так выгодно только до середины срока кредита, потом ситуация становится обратной и кредит по сути с каждым месяцем превращается в рассрочку.
а экономический эффект соразмерен?
10 тыс, которые вы внесли, через 20 лет вообще стоят копейки, а вы сейчас отдаете реальные деньги, которые могли бы инвестировать.
все равно вы не улучшите стоимость своего кредита ,как ни крути, меньше , чем в договоре не будет.
Абсолютная стоимость кредита поменяется в меньшую стороны, но не относительная, она увы, в большую.
пока вы гасите по 10 тыс рублей с конца кредита, огромные суммы процентов уходят вначале. Овчинка выделки не стоит.
а если пользоваться кредитом 1 месяц- то стоимость такого кредита космическая. кредиты берут в таком случае только для легализации недвижимости или доп.возможностей возмещения налогов.
Но я понимаю, в банках, все заученно говорят. Банку кайф возврат кредита, да еще досрочно.
На досуге посчитайте в эксель, особенно если вы финансист.
Подсказка- к приведенной стоимости приведите все ваши потоки. в эксель найдите ставку дисконтируя по которой свои платежи, получите сумму выданного кредита. первый вариант погашение, второй- ипотека в первозданном виде+ депозит теми же потоками как вы хотели погашать.
Занятная дискуссия.
Как бывший банковский сотрудник и владелец ипотеки скажу проще: при аннуитентых платежах чем вы раньше досрочно погасите часть кредита, тем больше сэкономите процентов. Желательно вообще в первый месяц. Особо "прошаренные" клиенты у нас специально брали кредит на 100 000 больше чем им нужно и тут же их досрочно закрывали, что резко сокращает срок кредита. В конце срока экономического смысла досрочного погашения части кредита нет.
У меня было так: В первые 2 месяца денег на досрочку не было не копейки (переезд, ремонт и т.д.), на третий месяц собрал минимальную сумму для досрочного погашения (10000 р.), внеся которые срок кредита сократился на 5 или 6 месяцев из 15 лет. Мотивирует досрочно погашать нереально. После этого как только собрал 10 т.р. - тут же в банк.
Повторюсь, так выгодно только до середины срока кредита, потом ситуация становится обратной и кредит по сути с каждым месяцем превращается в рассрочку.
а экономический эффект соразмерен?
10 тыс, которые вы внесли, через 20 лет вообще стоят копейки, а вы сейчас отдаете реальные деньги, которые могли бы инвестировать.
все равно вы не улучшите стоимость своего кредита ,как ни крути, меньше , чем в договоре не будет.
Абсолютная стоимость кредита поменяется в меньшую стороны, но не относительная, она увы, в большую.
пока вы гасите по 10 тыс рублей с конца кредита, огромные суммы процентов уходят вначале. Овчинка выделки не стоит.
а если пользоваться кредитом 1 месяц- то стоимость такого кредита космическая. кредиты берут в таком случае только для легализации недвижимости или доп.возможностей возмещения налогов.
Но я понимаю, в банках, все заученно говорят. Банку кайф возврат кредита, да еще досрочно.
На досуге посчитайте в эксель, особенно если вы финансист.
Подсказка- к приведенной стоимости приведите все ваши потоки. в эксель найдите ставку дисконтируя по которой свои платежи, получите сумму выданного кредита. первый вариант погашение, второй- ипотека в первозданном виде+ депозит теми же потоками как вы хотели погашать.
завтра может кину расчет, аж самой интересно ))
Если пользоваться кредитом один месяц - стоимость пользования составит не более одной суммы месячного платежа.
Что касается уменьшения суммы выплат - как она не уменьшится? Проценты ведь пересчитаются.
Я одну ипотеку досрочно на второй год из пяти гасил - разница ощутимая.
У меня такой вопрос: при досрочном погашении в сбере по факту получается, что процент повышается (хоть и говорят, что это не так).
Как с этим делом обстоит в других банках?
В ВТБ все норм с досрочным погашением: или уменьшается ежемесячный платеж, или срок кредита, а процентная ставка неизменна.
Эта процентная ставка в графике платежей с каждым новым графиком такая же? (на новом графике процент меняется?)
У меня такой вопрос: при досрочном погашении в сбере по факту получается, что процент повышается (хоть и говорят, что это не так).
Как с этим делом обстоит в других банках?
В ВТБ все норм с досрочным погашением: или уменьшается ежемесячный платеж, или срок кредита, а процентная ставка неизменна.
Эта процентная ставка в графике платежей с каждым новым графиком такая же? (на новом графике процент меняется?)
Меняется ежемесячный платёж, а ставка неизменна. Я выбирают всегда его уменьшить.
У меня такой вопрос: при досрочном погашении в сбере по факту получается, что процент повышается (хоть и говорят, что это не так).
Как с этим делом обстоит в других банках?
В ВТБ все норм с досрочным погашением: или уменьшается ежемесячный платеж, или срок кредита, а процентная ставка неизменна.
Эта процентная ставка в графике платежей с каждым новым графиком такая же? (на новом графике процент меняется?)
В сбере она тоже не уменьшаетсяя, (в новом графике платежей, тот же %) по договору уменьшается сумма ежемесячно платежа (ну у нас так, в 2012году брали ипотеку).
У меня такой вопрос: при досрочном погашении в сбере по факту получается, что процент повышается (хоть и говорят, что это не так).
Как с этим делом обстоит в других банках?
В ВТБ все норм с досрочным погашением: или уменьшается ежемесячный платеж, или срок кредита, а процентная ставка неизменна.
Эта процентная ставка в графике платежей с каждым новым графиком такая же? (на новом графике процент меняется?)
В сбере она тоже не уменьшаетсяя, (в новом графике платежей, тот же %) по договору уменьшается сумма ежемесячно платежа (ну у нас так, в 2012году брали ипотеку).
Mrs Prazdnik, Вы наверное про процент в рамочке над графиком? Не переживайте - при аннуитете и досрочке появляется такая фигня при условии, что как будто будете платить полный предусмотренный срок. Математически пересчитывала, все нормально получается.
Насчет "размазывания" процентов - вообще не понимаю. Вы платите % с суммы которая у вас в пользовании (долг), ни больше, ни меньше. Естественно, что в начале кредитного срока ваш долг больше, база для % соответственно больше и денежек приходится отдавать за проценты больше.
У меня один из кредитов о-очень наглядный - брали лям на 13 лет под 12,5% в СБ, погасили всеобщими усилиями ровно за год, в абсолютном выражении заплатили процентов 78 тыс. Все! И никто меня не убедит, что мне выгоднее было платить 13 лет, и уплатить 2 ляма процентов (или что-то около того). Ну честно, фигня же.
Руководствовалась всегда советом Овсянникова на Ипотек.ру - брать на максимальное количество лет, чтобы ежемесячный платеж был маленьким, и можно было гнать досрочку за счет этого. Особенно в начале периода.
Mrs Prazdnik, Вы наверное про процент в рамочке над графиком? Не переживайте - при аннуитете и досрочке появляется такая фигня при условии, что как будто будете платить полный предусмотренный срок. Математически пересчитывала, все нормально получается.
Да, я про эту рамку. Я не пересчитывала, поэтому и спрашиваю, так же в других банках или нет.
Меня тоже никто не переубедит, что надо платить только ежемесячный платеж, что деньги обесценятся и т.п. Лучше затянуть пояса на год-два, а потом жить спокойно и без ипотеки. По нашей итоговой справке вышло около 100 к против 1200 к.
Добавлено 27.03.2017 в 21:08
Vfrc писал(а):
Особо "прошаренные" клиенты у нас специально брали кредит на 100 000 больше чем им нужно и тут же их досрочно закрывали, что резко сокращает срок кредита. В конце срока экономического смысла досрочного погашения части кредита нет.
.
У меня к концу года в рамке было что-то около 15,4 % против первоначальных 12,5. Где-то у меня было математическое объяснение этой штуки, но лень сейчас мозг напрягать, на тот момент я состряпала макрос, посчитала, пришла к выводу, что все нормально и больше на этот счет не парилась .
.
